קרן פנסיה - דגשים, טיפים והחשיבות במטריה ביטוחית

קרן פנסיה נתפסת אצל רבים כמוצר מסובך ולא ברור, ולעיתים נדמה שעם כל החידודים והאותיות הקטנות שצריך לשים לב אליהם הוא אכן הופך להיות כזה, אבל אין סיבה לא להכיר את המנגנון שעומד מאחורי החסכון הגדול ביותר בחיינו – וקבלת החלטות שיטיבו עמנו –בהתאם למצבנו האישי ובליווי איש מקצוע.

בסקירה זו נתמקד בקרנות הפנסיה המקיפות החדשות (החל מ1995) – קרנות הפנסיה שרובנו עמיתים בהם.

קרן הפנסיה הוא מכשיר פיננסי אליו אנחנו מפקידים מדי חודש כשכירים או עצמאים, וכאשר אנחנו מגיעים לגיל פרישה (65 נשים ו67 גברים) הקרן תשלם לעובד תשלום חודשי לכל ימי חייו. החוק בישראל מחייב כל מעסיק להפריש לכל עובד מעל גיל 21 לגברים ומעל גיל 20 לנשים, כאחוז מסוים מתוך המשכורת המשולמת.

הכאשר הפקדה מתחלקת לשני רכיבים עיקריים – "תגמולים" ו"פיצויים".

כמה הקרן תשלם לנו כל חודש כשנגיע לגיל פרישה?

גובה "המשכורת" החודשית שנקבל מקרן הפנסיה בגיל פרישה קשורה ישירות בכמות הכסף שצברנו, גובה דמי הניהול ששילמנו, מסלול ההשקעה שבחרנו ופרמטרים נוספים.

-------->  כך לדוגמה עובד שמושך את חלק ה"פיצויים" שלו בסיום עבודה – פוגע באופן ישיר בצבירה הקיימת בקרן הפנסיה שלו וכפועל יוצא גם מוריד את הקצבה החודשית שיקבל בגיל הפרישה.

ההמלצה היא לא למשוך את הפיצויים אלא אם אין ברירה אחרת לעמית, שכן הפיצויים מהווים בין 30%-50% מהצבירה שלנו, הם מושקעים בשוק ההון ומייצרים לנו תשואות ורווחים שסביר שלא נקבל במקום אחר.

מעבר לעניין החסכון והקצבה, קרן הפנסיה הוא מכשיר שנותן לנו מעטפת כיסויים ביטוחיים למקרים של נכות, שאירים (כיסוי לבן/בת זוג וילדים), ילד עם מוגבלות, והורה נתמך.

כלומר כחלק מההפקדה לחסכון – אנחנו מפרישים סכום מסויים לרכישת כיסוי ביטוחי 

הכיסויים הביטוחיים מגיעים "בילט אין" במוצר הנ"ל , על מנת לתת מענה לכל עובד במקרים ביטוחיים שונים בחייו.

החשיבות בבחירות שלנו לכיסויים ביטוחיים בקרן פנסיה יכולות להיות קריטיות, וחובה להתעמק עם בעל מקצוע בבחירות הנכונות ביותר עבור כל עמית על מנת שהקרן תתן מענה מתאים לכל מצב שאליו אנחנו עלולים להקלע.

אילו כיסויים ביטוחיים הקרן מציעה?

נכות

פנסיית נכות (או ביטוח מפני אובדן כושר עבודה) מבטיח קצבה חודשית המשולמת במקרה של פגיעה ממושכת בכושר ההשתכרות של העובד, עקב מחלה, תאונה וכדומה.

דרגת אי הכושר באחוזים יכולה לנוע בין 25% במינימום ועד 75% אובדן כושר עבודה מלא (בדוגמה שלנו של עובד שמשתכר 10,000 ₪ - יקבל כל חודש מהקרן 7500 ₪ באובדן עושר עבודה מלא עד שיוכל לחזור לעבוד או עד גיל פרישה המוקדם מביניהם).

·       "שחרור" – מנגנון בקרן פנסיה שמשחרר את העמית מתשלום פרמיה בעת שהוא מקבל פנסיית נכות מהקרן, ובנוסף קרן הפנסיה מפקידה בעבורו את הכספים החודשיים לקרן הפנסיה כאילו עבד - ולמעשה מחליפה את המעסיק ודואגת לכך שעדיין יהיו הפקדות והצבירה בקרן תגדל כך שהעמית יגיע לגיל פרישה יהיה לו פנסיה חודשית.

מוות (כיסוי שאירים)

במקרה של מות העובד משולמת פנסיית שאירים לשאיריו – בהגדרה אישה או בעל + ילדים.

 עובד המשתכר 10,000 ₪ והלך לעולמו יהיה זכאי לתשלום שאירים מקרן הפנסיה – כאשר האלמנה תקבל 60% (דהיינו 6,000 ₪ ) לכל ימי חייה, והילדים יקבלו 40% (4,000 ₪ ) עד הגיעם לגיל 21.

במקרים מסויימים ישנה הגדרה של "הורה נתמך" בעמית, והקרן תשלם במקרים כאלה 20% מהשכר המבוטח (2,000 ₪ בדוגמה שלנו) להורה הנתמך לכל ימי חייו.

·       ויתור שאירים - עמית ללא אישה או ילדים יכולים לחתום ויתור על הכיסוי הנ"ל ובכך להפנות את תשלום הכיסוי לביטוח , להגדלת לחסכון.

השילוב של פנסיית זקנה, נכות, שאירים מייצר מטריה ביטוחית בעבור העמית ומשפחתו

ומכסה אותו מסיכונים מהותיים שיכולים לפגוע בחוסן הכלכלי שלו ושל משפחתו.

אבל אולי זה לא מספיק, אמרנו כבר אותיות קטנות?

הכירו את "המטריה הביטוחית"

המטריה הביטוחית מתווספת על הכיסויים של קרן הפנסיה , היא באה להרחיב ולדייק את הכיסוי הביטוחי, ובשונה מקרן הפנסיה עצמה, אנחנו צריכים לשלם ולשמור את הכיסויים הביטוחיים מכיסנו הפרטי. היא באה למנוע מצבים שלעיתים מוחרגים בקרן פנסיה, ואנחנו צריכים להכיר:

אז למה בעצם אנחנו צריכים את זה?

ההגדרות הביטוחיות בקרן הפנסיה לעיתים יכולות להיות ההבדל בין תשלום מקרה הביטוח , לאי תשלום.

מתוך ההרחבות שניתן לרכוש במטריה הביטוחית נוכל להסיק מה החולשות או ההגדרות /התניות של קרן הפנסיה בתשלום פנסיית נכות / שאירים:

ההרחבות הן:

·       מינימום פיצוי 30% (הגדלה ממינימום 25%)

·       ביטול קיזוז ביטול לאומי – במקרים בהם עמית נמצא במצב של נכות ומקבל קצבת נכות גם מביטוח לאומי (לדוגמה נפגעי פעולות איבה), ישנו תחשיב של קיזוז ממה שקרן הפנסיה תשלם, במידה ורכשנו את הכיסוי הזה, נקבל את מלוא הפיצוי מקרן פנסיה וביטוח לאומי ללא קיזוזים (ואז נוצר לעיתים מצב בו העמית "מרוויח" יותר ממה שהוא השתכר בפועל כשעבד).

·       עיסוק ספציפי – הגדרות מקרה ביטוח כבר אמרנו? קרן הפנסיה מאפשרת לאדם לתבוע נכות במידה והוא אכן במצב של נכות, אך היא מציינת כי אם אדם יכול לעבוד בעבודה אחרת שהיא לא עיסוקו – הוא לא יחשב כנכה לפי הקרן.

לדוגמה: עורך דין שנכנס למצב של נכות, ואינו יכול לתפקד כעורך דין, אך לטענת רופא תעסוקתי יכול לעבוד בעבודה משרדית פשוטה שלא קשורה לעריכת דין, במקרה כזה – הקרן תדחה את דרישת הפיצוי של העורך דין.

במידה ורכשנו את כיסוי "עיסוק ספציפי" – כל עוד העורך דין לא יכול לשוב למקצועו, או מקצוע דומה שתואם את השכלתו ומעמדו – הקרן תחוייב לשלם.

·       ביטול תקופת אכשרה – בקרן הפנסיה ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים, כלומר אם אדם מצטרף לקרן פנסיה עם מחלה קיימת (לדוגמה ממחלה ממאירה) ותובע נכות או שאירים בתוך ה5 שנים האלה בעקבות המצב הקיים שלו, קרן הפנסיה תדחה את הדרישה שלו בטענה שלא עברה תקופת אכשרה (כמובן שעל כל מחלה או תאונה חדשה הוא יכוסה)

במקרה כזה יכול העמית לרכוש ביטול של תקופת האכשרה הקיימת בקרן הפנסיה למחלה קיימת של חמש שנים ממועד ההצטרפות לקרן. ניתן לרכוש כיסוי זה בנוסף לכיסוי להגדרת העיסוק הספציפי

לסיכום,

קרן הפנסיה היא מוצר שיש לרובנו עצמאים ושכירים, הוא מיועד לתת מענה ביטוחי לסיכונים שלנו בעולם העבודה, אך חשוב להכיר את החולשות שלו ולבצע השלמות והתאמות במידת הצורך, כפי שניתן לראות – כיסוי ביטוחי מותאם נכון יכול להיות ההבדל בין אי תשלום במקרה של נכות / שאירים לתשלום מלא.

לכן ישנה חשיבות להתייעץ עם בעל מקצוע ולתפור את הכיסויים למידות העמית