ביטוח דירה - מה צריך לשים לב בביטוח הנכס החשוב ביותר שלנו?

ביטוח דירה מספק שקט נפשי וביטחון כלכלי במקרים של נזקים בלתי צפויים, ומבטיח שהמבוטחים יוכלו לשקם את ביתם ולהחזירו למצבו הקודם במהירות האפשרית.

פוליסת דירה היא פוליסת תקנית המספקת הגנה מקיפה על הנכס והרכוש שבתוכו מפני מגוון סיכונים אפשריים הנקובים בשם: נזקי אש, ברק, רעם, עשן שהיא תופעה יוצאת דופן, הצפות, גניבה, רעידות אדמה ונזקים אחרים.

הכיסוי הביטוחי מתחלק לשני סוגי פרקים עיקריים:

1. ביטוח מבנה:

מכסה נזקים למבנה הדירה עצמה - כולל קירות, צמודי מבנה, גג, רצפות ומערכות קבועות כמו חשמל וצנרת, חלונות, שטיחים מקיר לקיר, טפטים ואף חלק יחסי מהרכוש המשותף בנכס.

הרחבות נוספות אפשריות לביטוח המבנה:

הרחבת סיכוני מים ונוזלים אחרים - אולי הסעיף הנתבע ביותר בפוליסת הדירה, פיצוצי צנרת שגורמים לנזקים ישירים למבוטח ואף עקיפים לשכן צד ג', חשוב לציין שההחלפה של הצינור תתבצע רק בחלק בו הוא פוצץ (ולא החלפה מלאה של הצנרת בבית) כמו כן מכוסה עבודות נוספות שיידרשו בעקבות פיצוץ הצינור כגון החלפת ריצוף ועבודות קוסמטיקה עד להחזרת המצב לקדמותו.

דגש חשוב בכיסוי הנ"ל - ניתן לבחור בין שרברב הסדר (של חברת ביטוח) לבין שרברב פרטי ההמלצה של משרדנו באופן גורף היא שרברב פרטי אך יש לשים לב לכמה נקודות קריטיות -

• עלות רכישת שרברב פרטי בפוליסה יקרה משמעותית משרברב הסדר

• מה ההבדל בהשתתפות עצמית בין שרברב פרטי לבין שרברב בהסדר במקרה ביטוח?

חשוב לציין - בנזקי מים בדירה - אין כיסוי לנזקי איטום אלא אם נרכש במיוחד או צויין בדף הפוליסה.

הרחבת רעידת אדמה – כיסוי לנזק למבנה בעקבות רעידת אדמה, השתתפות עצמית 10% מסכום ביטוח.

הרחבות נוספות בתוספת תשלום: מחסן / מבנה עזר, צמחיית גינת קרקע ביתית, שבר זכוכית וכלים סניטרים

2. ביטוח תכולה:

מכסה נזקים או אובדן לרכוש שבתוך הדירה, כגון רהיטים, מכשירי חשמל, ביגוד ותכשיטים.

על מנת שתשלום התביעה יהיה מלא והכיסוי איכותי ומקיף, מומלץ לבצע סקר על כל התכולה בבית והגשתו לחברת הביטוח לאישור הסכומים המבוטחים בפוליסה. כך שבשעת תביעה לא יהיה חילוקי דעות לגבי שווי הרכוש המבוטח.

הרחבות נוספות לביטוח התכולה:

נזק תאונתי לציוד אלקטרוני נייח, שבר זכוכית, תכולת מחסן עזר, החזקת כלי יריה, הרחבת תכולה עסקית (משרד בתוך הבית),, אביזר / התקן רפואי (מכשיר שמיעה), כיסוי לאופניים חשמליים / סגווי / קורקינט חשמלי

חשוב לציין - גם את ביטוח המבנה וגם התכולה ניתן להרחיב כך שיכסו מקרי ביטוח מכל הסיכונים (בשונה מסיכונים נקובים בשם כפי שפורטו מעלה).

אחריות כלפי צד ג':

כיסוי לנזק גוף או רכוש שיתבצע ברשלנות המבוטח לצד ג', חשוב לציין שהרחבה זו חלה גם מחוץ לשטח הדירה בכפוף לחריגים. הכיסוי מקנה הגנה משפטית המסופקת ע"י המבטח בעת קרות מקרה ביטוח שמגיע לבית המשפט.

הרחבות נוספות לביטוח צד ג':

החזקת כלי ירי, מכשירי הרמה ביתיים, בריכת שחייה הכוללת מערכת סינון / ג'קוזי חיצוני למבנה הדירה, כלבים מסוכנים.

אחריות מעבידים:

כיסוי לעובד משק בית (מטפל בקשישים, איש תחזוקה) – המתגורר בדירת המבוטחת.

דגשים חשובים נוספים לביטוח דירה:

ערך קרקע - הרחבה נוספת שמתאימה בעיקר לבעלי דירות ביניים בבניינים, כך שאם בניין נשרף והקומה הראשונה לא יכולה לקומם את ביתה מחדש - חברת הביטוח תשלם לנו את ערך הבנייה של הבית אך אם נרכוש את ההרחבה הזו נוכל גם לקבל את ערך הקרקע של הבית (כלומר השווי שלו בשוק, ולא רק את עלות הקמת המבנה מחדש).

ויתור שיבוב - סעיף המסדיר את החבות בין משכיר לשוכר. כל אדם ששוכר דירה עליו לבדוק האם בפוליסת הדירה מופיע סעיף זה, מטרתו העיקרית להגן על שוכר הנכס, כך שאם יעשה נזק למבנה המשכיר - חברת ביטוח לא תוכל לחזור אליו בתביעת תחלוף / שיבוב. וכך ימנע לו עוגמת נפש גדולה. ברוב החברות הביטוח מוסיפים את הכיסוי הזה בחינם.

דירת AIRBNB - בדומה להרחבת פעילות עסקית (לעסקים פשוטים יחסית), שאלה שעולה וחוזרת הרבה היא לגבי דירת מגורים שמשמשת לAIRBNB או השכרות קצרות טווח - חשוב להדגיש כי ביטוח הדירה אינו מתאים לסוג שימוש זה בנכס, וכי יש לבטח אותו בפוליסת עסק נפרדת.

חריגים: מה לא מכוסה?

מלחמה, פעולות איבה, מלחמת אזרחין, החרמת רכוש בידי ממשלה צבא או רשות מקומית

קרינה מייננת. דירה שאינה תפוסה מעל 60 יום.

ביטוח הדירה מכסה את הנכס החשוב הגדול והיקר ביותר בחיינו, נושא הכיסוי הוא מורכב ומכיל הרבה סעיפים על מנת ליצור תמונת כיסוי מלאה. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שיתאים את הכיסוי הביטוחי בדיוק למידותיכם ויידע לשאול את השאלות הנכונות על מנת לדייק את הכיסויים הנרכשים בפוליסה.