המדריך לחוסך המתחיל - מה אני עושה עם הכספים ששוכבים לי בעו"ש?

בחירת אפיק חסכון להשקעה מתאים יכול להיות שווה לכם הרבה כסף

עולם ההשקעות הישראלי מציע סוגי חיסכון ואפשרויות השקעה רבים, כל אחד מהם בעל יתרונות וחסרונות. חברות ביטוח, בנקים ובתי השקעות, כולם מציגים אפיקי ההשקעה או חיסכון. מתוך השפע המבלבל, איך תבחרו איפה כדאי לכם לחסוך כסף?

בסקירה הבאה נתמקד בהשקעות בניהול "פאסיבי" - כלומר הפקדת הכספים בידי מנהלי השקעות שיבצעו את ההשקעה עבורנו בהתאם למסלול שבחרנו, בדיוק כפי שזה מתנהל בקרנות הפנסיה שיש לכל אחד מאיתנו.

1. קרן השתלמות:

המוצר הראשון אותו נסקור הוא קרן השתלמות - ללא ספק אחד ממכשירי החיסכון העדיפים ברובד הראשון של החיסכון לשכירים ועצמאים כאחד. עד כדי כך שברוב המקרים, יעדיף עובד שכיר לבקש מהמעסיק פתיחת קרן השתלמות מאשר העלאה בפועל של השכר - כאשר המטרה היא שיישאר לעובד בסופה של תקופה יותר כסף.

קרן השתלמות הוא אפיק חיסכון לטווח בינוני אשר הופך להיות נזיל לחלוטין לאחר 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה או לאחר 3 שנים לצורך השתלמות מקצועית.

מעבר לשימוש בכספים הנזילים - הקרן יכולה לשמש כחלק מתכנון הפנסיה (הגדלת הקצבה החודשית), וקרן חירום בהתאם לצרכים האישיים, הורשת הכספים למוטבים המעודכנים בקרן, וחוסכים אפילו יכולים לקבל הלוואות בריביות נמוכות על חשבון הצבירה בקרן שלהם.

ניהול הקרן נעשה על ידי חברות מקצועיות, כך שאין צורך לנהל את ההשקעות באופן עצמאי - אלא בחירת מסלול ממגוון מסלולים בסיכונים שונים, ממסלולים מנייתים -בסיכון גבוה- ועד מסלולי אג"ח -סיכון נמוך יותר- (הרחבה על סוגי מסלולי השקעה ספציפיים במאמר הבא).

באופן כללי מסלולים מנייתים "מסוכנים" יותר טומנים בחובם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, וגם להפסד גדול יותר (צריך לזכור כלל ברזל - בהשקעות אין הבטחה לרווח!).

אם כך, באיזה מסלול מתאים לנו ספציפית להשקיע? ההחלטה תתבצע באפיון ושיחת בירור צרכים לסכום הכסף ברשותנו, האופי שלנו, ותקופת זמן ההשקעה הרצויה.

חשוב לציין שניתן לעבור בין מסלולי השקעה ואף חברות מנהלות שונות ללא אירוע מס!

• עצמאים - ההפרשה לקרן השתלמות היא הוצאה מוכרת בנוסף להיותה פטורה ממס רווחי הון (עד 20,520 ש"ח לשנת מס נכון ל2024).

• שכירים - את רוב ההפקדה מבצע המעסיק מכיסו בנוסף לתלוש השכר (לדוגמה מעסיק מפריש 7.5% מהשכר והעובד עוד 2.5% - סה"כ 10%).

אז איך עובד הרווח שלנו?

לאחר שהפקדנו כספים לאורך 6 שנים בקרן ההשתלמות, קיווינו לתשואות גבוהות על הכספים שלנו - לאחר 6 שנים נוכל למשוך את הקרן בפטור מלא ממס רווח הון (נכון היום 25%) בניכוי דמי ניהול. זוהי הטבת מס שהיא ייחודית למכשיר החיסכון הנ"ל.

דמי ניהול:

דמי ניהול הם עמלה שמשולמת לגוף המוסדי שמנהל את הקרן שלנו, בתמורה לניהול החיסכון, השקעת הכספים ותשלום הקצבאות.

גובה דמי ניהול תלויים בכמה פרמטרים, וניתן להתמקח על גובה דמי הניהול ולהפחית אותם, וכך להגדיל את החיסכון ואת גובה הקצבה שתשולם לחוסך בעתיד.

משיכה שלא כדין?

מה אם אנחנו רוצים למשוך את הכספים לפני השלמת 6 שנים וותק בקופה?

חשוב לשים לב - תשלמו מדרגת מס של על 47%. זהו פקטור נוסף שיש לקחת בחשבון כשאנחנו בוחנים את משך תקופת ההשקעה הרצויה עבור כל לקוח.

חשוב לציין כי ניתן לעקוב אחרי ביצועי קרן ההשתלמות (הפקדות / צבירות / תשואות) ע"י כניסה פשוטה ל"איזור האישי" של אתר החברה המנהלת.

2. קופת גמל להשקעה:

אז לאחר שמיצינו את אפיק ההשקעה הראשוני וניצלנו את כל תקרות ההפקדה האפשריות - יש לנו עדיין כספים נזילים ששוכבים בעו"ש, הכירו את "קופת הגמל להשקעה". קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל ברמה יומיומית המיועד לקהל הרחב ומאפשר לחוסכים לחסוך באופן עצמאי וגמיש למשך כל תקופה ולכל מטרה שירצו ואף ליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים.

לקופה זו ניתן להפקיד בשנה עד 79,000 ש"ח (נכון ל2024), ובניגוד לקרן השתלמות את הצבירות שלנו והרווחים נמשוך בכפוף לתשלום מס רווחי הון, או לחילופין ניתן להמשיך לחסוך בה עד לפרישה.

בדומה לקרן השתלמות גם בקופת גמל להשקעה ניתן לבצע מעבר בין מסלולי השקעה וחברות מנהלות ולהנות מהמסלולים שונים וניהול מקצועי בהשקעת הכספים ללא אירוע מס. ואפילו לקבל הלוואה בסכום של עד 80% מהכספים שנחסכו בריבית נמוכה.

הטבת מס משמעותית שמגולמת בקופת גמל להשקעה היא במידה והכספים נשארים בקופה עד גיל 60 ונמשכים כקצבה חודשית, הקצבה פטורה ממס הכנסה וממס רווחי הון, מה שפותח אפשרות לעוד אפיק בתכנון הפנסיוני שלנו כך שיהיה יעיל ואטרקטיבי.

כמו בהשתלמות, גם כאן ישנם דמי הניהול, ונשאף כחוסכים שהם יהיו הנמוכים ביותר שאנחנו יכולים להשיג, דמי ניהול בקופת גמל להשקעה יחסית לאפיקי השקעה אחרים, והם נעים בין 0.6% ל-1% מהנכסים בשנה.

העברה בין דורות:

במקרה של פטירה, הכספים בקופת הגמל להשקעה מועברים ליורשים באופן פשוט וללא מיסוי.

פשטות וקלות בניהול:

לסיכום,

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון והשקעה המאפשר גמישות, נזילות והטבות מס משמעותיות, ולכן היא מהווה בחירה מצוינת למשקיעים רבים המעוניינים לחסוך ולהשקיע בצורה יעילה.